LINE Bank籌備處負責人劉奕成 做傳統銀行 不會做的生意
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工商時報【彭禎伶、魏喬怡╱台北報導】
「市場比我們想像的還要大！」台灣連線金融科技（LINE Financial），也就是純網銀
LINE Bank籌備處負責人劉奕成一貫用著跳躍性思考、快速的說話方式，描繪他看見的台
灣新金融商機，這是一種「橫空出世」的跳躍性創新，不會用高利率、在傳統金融市場上
殺價競爭，是用團隊腦力激盪、殫精竭慮後想出的新攬客模式，找出傳統銀行平時接觸不
到的客戶、平時不會做的生意。
很多人說台灣2,300萬人的市場，已有37家本國銀行及其全台3,403家分行，再加上外銀、
陸銀在台分行，信合社、農漁信用部及郵局，幾乎到處都有金融據點，另外全台有2萬
8,771台自動櫃員機（ATM），台灣民眾其實離金融很近，在這樣過度競爭的金融市場中，
金管會將再開放2張純網銀執照，不少金融業者並不看好，認為幾乎沒有實體分行的純網
銀，若沒有用高存款利率吸引客戶，將很難在台灣立足。
借錢給還沒有信用的人
但劉奕成說，就像2家製鞋廠商去非洲考察市場，一家看見全非洲幾乎沒有人穿鞋，覺得
前景黯淡，沒有商機，但另外一家卻看見這市場具有高度的成長性，因為大家都還沒有買
鞋。他以近期中租與Yahoo奇摩購物中心合作推出的線上無卡分期為例，這就是傳統銀行
不會提供的服務，卻是普惠金融的一部分。
借給還沒有信用的人，劉奕成說，這在美國消費金融業務上其實很常見，例如一個大學畢
業生到另一個城市去找工作，要租房子、付租金及保證金，要買簡單的家具、日用品，手
中可能並沒有那麼多現金，又是新鮮人還沒有銀行信用紀錄，但只要確定有還款來源，就
有機構可以提供借款，「這就是Banks With Those Unbankable（對無法取得金融服務者
提供金融服務）」。
以後也許純網銀要接觸的就是這種客戶，例如高雄中山大學的畢業生到台北工作，可能還
沒有信用卡、帳戶裡還沒有什麼存款，卻想買一台新機車作為工作的代步，就可以跟純網
銀申請分期借款，然後每個月工作還款，劉奕成說：「就像可以借款給一個卡車司機，用
來買卡車，這是生財工具，未來確定有還款來源，但不會借給這位司機買豪華休旅。」
把開戶變得像線上遊戲
劉奕成說，會在傳統金融市場之外找到更大的市場，這些早就在規畫裡面，市場比傳統金
融業者想像的要大，在他的藍圖裡，LINE Bank成立2到3年後，就應可以達到單月的損益
兩平，之後應該就可以維持、開始獲利，「我們不會去做很大金額的客戶補貼，不會去用
高利定存去吸引客戶，如果這樣做就跟傳統銀行沒什麼兩樣。」
「如果開戶就像玩線上遊戲，會不會有興趣？」劉奕成形容自己想像中的純網銀模式，一
開始可能有些活動，吸引客戶來開戶，例如開戶就可能得到張學友演唱會、周子瑜見面會
門票，客戶可勾選自己想抽中的禮物，不止提供誘因，也馬上累積大數據，分析這客戶可
能的偏好，再透過有趣的界面，讓無聊、嚴肅的客戶告知事項，變成一種線上遊戲，甚至
讓客戶願意有空就點開來看看，有沒有新活動。
從金融業出發，繞了市場一大圈，幾乎成為半個科技人後，又回到金融圈，劉奕成說純網
銀就是「破壞式創新加上積極的風險管理」，就如同當年大家都有手機，仍是出現智慧型
手機，且現在市場上的龍頭，都不是當年那些手機領導品牌，意思就是網路化、金融科技
化後，大銀行是否仍能維持所謂的百年優勢、繼續攻占年輕網路世代的市場，仍是未知數
，但至少純網銀會用年輕人、網路或數位世代的語言，去提供新的金融服務模式，也許多
年後，金融市場就大洗牌了。
在金融市場中丟入鯰魚
金管會主委顧立雄說純網銀就是在現有的金融市場中丟入鯰魚，希望在擁擠、不太有活力
的金融沙丁魚群中，創造新的活力與氧氣，劉奕成說，很佩服顧立雄可以用新的思維要給
金融市場更多的含氧量，「如果用舊的金融思維來看，網路銀行也許就是幾百億元的市場
規模，但若有好的鯰魚出現，就可能是2,000、3,000億元的新市場。」
LINE Bank已招募了一群年輕夥伴，做作過電子商務、設計過遊戲軟體的，有待過電信業
的，也有金融業轉戰的，更有法律、公務員等各種人才，每天都在進行腦力激盪，想出更
不同的商業模式，設計純網銀的前中後台運作模式，劉奕成說自己的團隊至少要具有3種
人格特質，一是Integrity（誠信正直），要能考慮股東及團隊的價值，二是具有團隊合
作精神，有助團隊的凝結，必要時就會勇於站出來負責任，第三是勤勉，具有文青特質的
劉奕成說：「一件事做久了就會成經典！」不管是10年、20年，就是堅持、認真的做下去
。
劉奕成說台灣其實有很多人才，也都十分專業，但現在大家都說要做T型人、電路板人，
身上有要許多插槽，可以隨時對接、輸入新的專業，所以新的世代應該是斜槓思維、跨界
想法，能結合傳統金融及新科技金融，再激盪出不同的效果。
LINE在台灣已累積不少用戶，成為大多數人通訊、社交的主要工具，但未來LINE Bank並
不能直接運用LINE的資訊平台，劉奕成說這些個資，需要當事人同意才能運用，LINE
Bank跟所有銀行的立足點一樣，唯一不同的是「判讀能力」，能不能用新的思維去運用這
些大數據，準確找到這些客戶真正的生活方式、金融需求，就會是網銀勝出的關鍵，劉奕
成說，已想出好多可行的商品及新的行銷模式，但「商業機密」，還是先別驚擾市場吧。
備註：以前有人玩過，就叫現金卡，最後造成卡債風暴。