[心得] 大人該知道的「保險」大小事

作者: j056237 (Chris)   2024-03-16 02:34:59
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心得內容:商業相關心得務必提供照片
目錄:
一、序
二、保險要先保大人還是小孩
三、該保甚麼險
四、為什麼不推薦幫小孩保終身險(大人亦同)
五、該買哪家保險
六、到底該怎麼看懂保單條款及費率
七、寶寶應該優先買甚麼保險
一、序
開頭先向各位爸爸媽媽說聲好,大家帶娃都辛苦了,在面對小朋友各種需求同時
還需要顧慮到「未來」不可預期的事情規劃,實在是太難了。小弟我今年也剛升格變
爸爸,老天給我帶來一個小龍女,我是萬分感謝,同時也想對老婆說聲辛苦了。
我本身完全沒有保險背景,單純就一個一般爸爸在研究保險這項產品的結果向大
家分享,因為我發現不管是有家庭沒家庭,絕大多數人對於保險的認知似乎不太足夠
,多半是有保就好但不知道自身有何保障?又或是可能知道自己有保甚麼但卻不知道
保障是否足夠?最慘的就是甚麼都不知道,單純想要把自身做功課的心得分享給大家
,讓還在困擾保險該怎麼買的爸爸媽媽可以有一個方向依循。
二、保險要先保大人還是小孩?
開門見山的說是大人,要知道保險的核心應該是要「保障你無法承受的風險」,
所以今天當你大人倒下了,家庭的經濟來源還會存在嗎?原則上以家庭收入最高者保
險規劃最高,其次為收入順序遞減,最後才是小朋友,因為小朋友無法提供收入,當
今天有任何意外發生時,家庭有收入來源的人才有辦法handle。
三、該保甚麼險?
保險這麼多要買甚麼才精打細算?基本上人身保險大概為以下這些
1.壽險
2.意外險(或稱傷害險)
3.醫療險(又分住院類型或手術類型或是都有)
4.失能險
5.癌症險
6.重大疾病險
7.重大傷病險
就各位爸爸媽媽來說,大人建議保的順序為2>3>7(or6or5),你可能會想說為什
麼沒有壽險跟失能險,首先要先了解壽險是你「死了」或是「完全失能」才會拿的到
理賠,死了不用說,完全失能基本上你就完全無法自理生活,所以壽險基本上是愛心
險,買來送給家人的「最後一份禮物」,今天當你行有餘力時再去購買,但不是一定
要買的東西。再來是失能險,失能險主要看「失能等級」去劃分,通常我建議用意外
+醫療來涵蓋失能險的缺口,原因是因為原本購買的意外與醫療已經可以相當程度涵
蓋到失能的範疇,加上如果又有購買重大傷病險,失能的保障基本上不會到太差,可
以自行評估是否還要「額外」再購買失能險。再來解釋為什麼順序是2>3>7(or6or5)
意外險:
又稱傷害險,聽起來很難,但其實很簡單,白話講就是外科造成的,跌倒、扭到
、燙到、撞到等等因素造成的,所以相反的只要是因為「疾病」造成的就不會理賠。
生活中最容易遇到的風險就是意外,你上班開車騎車去公司,日常生活各種無法預期
的意外,有一句話說得很好「明天跟意外不知道哪個會先到」,當你遇到的時候,可
能會影響你的工作進而影響到你的家庭,原則上會建議保額至少200萬以上,我個人工
作因素風險較大,在意外險上就規劃了800萬,各位爸爸媽媽可以檢視一下自己的保單
額度是否足夠呢?不用像我一樣保到800萬,畢竟現實很骨感當你職業等級是6級這保
費會突破天際,當然如果你職業類別是1級或2級的保費就會便宜非常多,可以自己適
時調高保額。(500萬外面商業保險+300萬公司團保,所以後面的便宜很多)
意外險本身又可以涵蓋到因為外科造成的失能問題,所以一定程度上也保障了一
半的失能需求,因為沒有涵蓋到內科,所以只能說保障一半,失能有分等級依比例去
賠償,所以才會說希望至少200萬以上,因為今天當今天可能是11級失能,你得到的理
賠不會是200萬,而可能是比例的5%換算下來就是10萬元,你可以試著思考一下,今天
當你右手大拇指跟食指「永遠」喪失機能,你意外連200萬都不到,你的保險費是只能
拿不到10萬元,是不是會有點啊雜?
醫療險:
這一項就可以跟意外險互補,醫療險在看市售保單時通常會有幾個範圍要注意有
沒有涵蓋。
1.住院日額(有住院一天給多少)
現在人住院天數是越來越少,通常不建議在這一項保障到太高,要記得保險是要
保障你無法承受的風險,假設一天單人房4000,你住了5天,試問你是否無法負擔這個
2萬塊?基本上建議日額有1000~4000即可
2.住院手術(有住院還有動手術給多少)
我記得我去年做扁桃腺合併線樣體切除手術是需要全麻且住院的,大概是住了4天
的單人病房,手術用了電漿刀執行,電漿刀忘記是幾萬了,如果有住院手術就可以獲
得理賠,不過我最後是用實支一次涵蓋手術+住院費用。建議10萬以上
3.門診手術(沒住院動手術給多少)
通常在「保單條款」會有限定是哪些手術才可以獲得理賠,像是我近期有想要去
結紮這個就沒辦法獲得理賠,醫美當然也是,在購買有門診手術的保單前,請注意手
術範圍是有哪些?不要覺得甚麼都可以獲得理賠,如果你有發現只要在門診甚麼都賠
的,麻煩站內信告訴我,夠便宜我一定買感謝您!建議1萬以上,可斟酌考慮拿掉
4.醫療及雜項限額(基本上你可以認為是實支實付)
這部分就有些學問了,基本上所有的保險理賠項目都會寫在保單條款裡面,這一
項在各家保險公司會在條款上面有些許不同。基本上分為「列舉式」跟「概括式」,
這兩個名詞不會在保單上面出現,那要怎麼分別呢?其實很簡單列舉式就是他只賠他
保單條款有寫的,沒寫的絕對不會賠,概括式會寫「可理賠超過全民健康保險給付之
醫療費用」,所以這部分應該可以很清楚知道概括式的優勢只要超過健保,理論上你
都可以獲得理賠,在挑保險時一定要留意!建議10萬以上
有些保單會同時涵蓋4種醫療範圍,有些保單只涵蓋住院日額但沒有其他的保障,
所以在購買保險時,請一定要注意自己的醫療險有涵蓋到哪些部分!
重大傷病、重大疾病、癌症
為什麼把這三個放在一起講,主要是因為這三個範圍涵蓋內容就是由大至小,所
以在談到癌症我會將這三個放在一起談。
重大傷病:今天你只要醫院醫生發給你「重大傷病卡」你就可以請領理賠,裡面
涵蓋範圍非常廣泛超過300種疾病都有涵蓋,裡面就包含了癌症,所以如果你想用重大
傷病來替代癌症是可以的。
重大疾病:重大疾病有限縮範圍在七大項
(一)急性心肌梗塞(重度)
(二)冠狀動脈繞道手術
(三)腦中風後障礙(重度)
(四)末期腎病變
(五)癌症(重度)
(六)癱瘓(重度)
(七)重大器官移植或造血幹細胞移植
以上七項是重大疾病理賠的範圍,有興趣可以去看保單條款裡面名詞
解釋,基本上一定要符合內容才可以申請理賠,跟重大傷病相比比較弱勢一點,畢竟
一個只要拿卡就好,一個要完全符合條款內容疾病敘述才可以理賠,當然也有涵蓋到
癌症。
癌症:基本上符合保單條款癌症定義就可以理賠,費用上也是最低的
。就上述來說涵蓋範圍最大到小是重大傷病>重大疾病>癌症,內容上都有部分重疊部
分沒有,如果擔心癌症的話會建議重大傷病+癌症涵蓋範圍比較廣,理賠比較容易,
有錢要1+1+1也可以,我個人是保重大傷病200萬+癌症100萬,給各位爸爸媽媽參考。
四、為什麼不推薦幫小孩保終身險?(大人亦同)
終身型保險最大的缺點是「保費高、保障少」,我們需要知道的是,當今天發生
任何狀況時,我們的保險是需要有足夠額度的保障所以重點不應該是時間長短,而是
保障夠不夠?講到這邊就順便說一下費率,基本上費率可以知道年紀對應的$$要花多
少,還有花這些錢每個單位可以拿到多少保障。
舉例來說好了,假設壽險你男生30歲期待有100萬的保障,今天定期型每167元你
就能拿到10萬元保障,也就是用1670$就可以買到100萬,那今天如果是終身型,每
1695元你只能拿到1萬元保障,換算下來要169,500$你才能買到100萬,這樣的費用與
保障是你期待的嗎?要知道今天定期只要1670一年,終身一年就要近17萬,一年差距
就有100倍的差距!
終身型有通膨風險想想30年前家人幫你保的終身型壽險,花了多少錢
,辛辛苦苦買到了1百萬,在當時可能都可以買信義大安的房子,現在大概只能買信義
大安的廁所。定期型最大優勢就是便宜、時間彈性所以可以讓你在年輕還在奮鬥,還
要照顧家庭的年紀好好的作金錢規劃,真的不建議把保費規劃在終身型的保險上,當
然如果是因為主約需要一定要保的話請選擇最便宜的保費即可。
五、該買哪家保險?
這部分這比較主觀看法,我個人是建議選擇1.公司資本額高。2.理賠爭議低。為
主要考量。第一不需要擔心公司倒閉無法獲得理賠,第二要賠錢時不會有太多問題,
當然你可以在意哪家保險公司更便宜,哪家保險公司條款CP值高,這部分就是個人選
擇了,那關於資本額你可以簡單直接上網找該公司名稱通常都找的到,那理賠爭議要
如何找呢?https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=57以目前此時此刻
該網站可能是維修中,我點不進去,不過可以在裡面找到每季爭議案件統計資料及統
計說明,在裡面找到人壽保險,點進去就可以知道所有人壽保險那個季度有多少案件
有爭議,基本上都分析的滿好的,一個保險就算好,如果保險公司理賠不乾脆,或是
百般刁難,相信在經過各種不舒服的醫療過程結束後會更不開心吧!如果連結失效的
話,該網站名字叫做「財團法人金融消費評議中心」可以在資訊揭露>統計資料找到
內容。
六、到底該怎麼看懂保單條款及費率?
我個人認為要有能力看得懂保單最重要就是知道保單條款寫甚麼,還有費率是多
少?首先要知道在哪裡可以找到相關資料,Google「財團法人保險事業發展中心」,
點左邊查詢,選擇人身保險,選擇保險公司,選擇未停售,輸入識別碼,開始查詢,
以上就可以找到該公司所有保單,進去後如果我要買壽險,你按F3輸入壽險,網頁上
就會跳出所有跟壽險有關的保單,要醫療就打醫療,要意外要打意外或是傷害,要癌
症就打一個癌就好,要重大傷病就打重大傷病,要重大疾病就打重大疾病。
當你找到你感興趣的保險時(通常就是關鍵字對就全部打開,等等做比較)點進去
,然後找到裡面的保單條款跟費率請務必不要點錯,不要點到保險商品內容說明,那
個資料量不夠,請直接找到保單條款看完整內容。
先看費率,太貴就可以直接關掉,看起來不貴的再繼續看保單條款,會省掉很多
時間。如果先看條款你會發現很多甚麼都有的大雜燴,還有還本投資紅利等等東西的
,你以為很好,結果去看費率嚇掉自己的下巴,所以請先看費率。
分享一個簡單的快速分法,看完文章後應該知道我是建議購買定期型的保險,所
以保費通常會是可以用最便宜的額度拿到最大的保障。以下是快分法
壽險/意外險/重大傷病/癌症:通常每個單位如果是1萬就可以關掉,因為通常會需要
100萬以上,所以你旁邊費用就至少要*100才會有100萬的額度,通常*出來的數字會很
可觀。醫療的話因為類型比較雜所以個別看通常會用100 or 1000或是不同計畫類別作
區分,老樣子看要多少錢,基本上2~6萬可以拿到很滿的保障。
假設費率沒有問題,那就可以進入到保單條款,保單條款寫很多但其實要看的就
幾項而已。(合約看法跟法條概念一樣,順序是條>項>款>目,條:就是第幾條,項:就
是第幾段,款:通常是用國字一二註記,目:通常用括號國字(一)(二)註記)
1.給付項目
2.契約有效期間及保證續保
3.等待期
4.OOXX保險金給付
5.保險事故的通知與保險金的申請時間
6.保險金的申領
以下就上述內容個別解釋
給付項目
快速知道自己有涵蓋甚麼保險範圍的內容,通常在第一頁還沒進到條款就會有整
理好。
契約有效期間及保證續保
因為是定期型,所以要能確定未來通一張能繼續買下去,以免保單內容變更,或
是買不到了又或是價格不一樣了。通常第一頁最上面也會顯示是否可續保,沒有的話
在前5條左右就會寫到。
等待期
諸如項是癌症/重大疾病/重大傷病等等的內容會有等待期,有些是30天有些是90
天,看保單是多久,意思是你剛買到等待期之前的內容是不會理賠,要在等待期之後
才會理賠。
OOXX保險金給付
知道有那些項目保險會賠,這邊會寫得很詳細且具體,通常保險公司就是看這個
理賠,不符合就不會賠。
保險事故的通知與保險金的申領時間
這個加減看,通常會要你在一定時間內要告訴保險公司或是超過多久沒領就失效
,條約有寫建議就照條約,不然時間超過保險公司是可以拒絕理賠的,請務必注意。
保險金的申領
主要是要知道需要準備甚麼可以領錢~~要注意的是有些保險會強調「正本」,那
就沒辦法用副本去請領理賠,因為收據正本只會有一份,其他都是副本,就算是蓋「
與正本相符」也沒有用,所以要注意通樣類型的保單是不是都要正本,如果是的話你
就只能選擇一家來理賠,所以理想上盡量選沒有註明正本字樣的內容。
七、寶寶應該優先買甚麼保險?
建議意外+醫療兩種一起買起來,寶寶小時候很容易因為各種因素導致外在受傷
可能是寶寶因素,當然也有可能是照顧者疏忽造成。再來小寶寶也很容易因為各種細
菌、病毒導致需要住院治療這時候醫療就可以派上用場。意外與醫療請優先購買。
壽險/失能險不建議早期購買。
癌症相關可適當考慮,但新生兒「比較少」有癌症問題,除非有家族病史,不然
機率是相當小,可斟酌考慮,非第一優先保障項目。(癌症/重大疾病/重大傷病)如過
要買建議優先購買重大傷病,內容涵蓋範圍較廣各類罕病及早產兒都有涵蓋到。
作者: andyyeh20237 (安)   2024-03-16 09:19:00
三四十年後通膨都到什麼樣子了錢根本超薄,保終身型前期繳超多錢根本超吃虧,都進了保險業務員口袋
作者: anxietylucky   2024-03-16 09:20:00

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