[懷孕] 美國 懷孕保險購買 經驗分享 & 比較心得

作者: LenaKuo (Lena x Life in LA)   2018-03-30 12:00:02
前提:目前八個月,還沒生產,所以之後的生產費用(有保險)再後續分享囉!
主要是2017年購買的保險方案 & 今年又更換比較好的保險內容
有稍微估計一下怎麼樣會比較省錢,就趕緊分享一下!
(版上有些美國保險資料是兩年前的了)
若有不正確的地方,歡迎來信通知修正喔!
同步分享:http://lenakuo.blogspot.com/2018/03/blog-post_17.html
由於去年年初搬回美國居住,身邊朋友聽到我懷孕之後,都會問我
「在美國生小孩會很貴嗎?」
答案因人而異,因為有沒有保險,保險內容是什麼,差異很大!
透過什麼身份管道購買,也差很多!
在美國懷孕,保險就要好好規劃!!!這點很重要!!!
我在搬回美國之前,就到處向 LA 朋友們打聽「醫生」、「醫院」,
查詢醫生能收的保險是哪一類,
之後一搬回美國就買該醫生可收的保險囉!
趁著我還沒有忘記一些流程 & 相關事項,
趕緊寫下來分享給即將生產和準備懷孕的媽媽們。
(剛好前陣子跟保險經紀人問了很多問題,
 雖然最後我們還是自己透過Obama Care的Covered California購買保險)。
首先,在美國懷孕,最重要的其實是「保險」
是 Health Insurance (不是什麼汽車保險、旅遊平安險之類的啊~~~)
如果配偶/自己是在念書(F1 visa),會有學生保險
(學校強制規定一定要有醫療保險),
這種一般是最便宜的保險費用,
不過學生保險在產檢&生產上,限制的診所醫院就比較多。
如果有特別想指定去看的 OB (婦產科醫生),要記得先打去保險公司確認:
此位醫生是否有在保險所給付範圍內。(網路也可以查)
此位醫生生產時配合的醫院,是否有在保險所給付範圍內。
備註:美國產檢 & 生產,通常是在不同地方喔!
也可以問問校友(有經驗的),因為有些大學校是附有醫院,
像是我之前念的USC,就可以去學校的醫院看診
(幾乎不用錢,唸書時,去過不少次.....
有看過婦科、食物中毒時去看的腸胃科....
最後都花不到100美金,還有吊點滴之類的)。
如果配偶/自己在美有工作,
不論是工作簽證或是在美工作的公民,公司幾乎都會有幫忙補助保險,
而且越大的公司,保險內容越是好!
在美國,依據 Obama Care,是規定大家都要有買保險的!
沒有買保險,會被罰款好幾百美金....
(忘記是多少錢了?但是在每年報稅時,都必須誠實勾選)
一樣,有些公司會讓你挑 HMO、PPO....,
如果有計畫懷孕,就要仔細研究一下內容囉!
例如:deductible 是多少錢?out of pocket 是多少錢?
你計畫要找的 OB醫生是收哪一家?
通常年輕人,比較少生慢性疾病的,會選擇 HMO,比較便宜,
因為HMO是要先看家庭醫生,然後再轉診;
PPO比較貴,是因為在他網域底下有配合的醫生,就可以直接自己預約去看診了。
(沒錯!在美國看醫生就是這麼麻煩!)
我已經懷孕了,還可以保保險嗎?
從2014年開始,美國聯邦政府規定所有的醫保必須包含懷孕和生產部分,
並且嚴禁保險公司把懷孕當成所謂的預先存在的症狀 (pre-existing condition) ,
所以即使知道自己懷孕之後再去買保險,也還來得及喔!
大部分的醫療保險都是包含懷孕、生孩子、生孩子之後在醫院母嬰的
護理 (就是簡單的那兩到三天在醫院的檢查,出院之後去看的小兒科就不包含囉!
出院之後看的小兒科,是要寶寶自己有保險喔!)。
但這幾天Hoag Newport跟我說有cover 30天。
我所謂的醫療保險,不是那些「旅遊平安險」,
旅遊平安險只有保意外,沒有這種生產!
因為看過太多朋友,以為買那種天數型的保險就是所謂的醫療保險。No~No~No~
什麼時候買保險?
只有在每年的 Open Enrollment 時段才可以購買新保險、或把舊保險換掉。
(通常是前一年的11/15到當年的1月底,
2018年的則只有到2017.12.15之前)
除此之外,除非有 qualifying events,
例如:失業、換工作、移民、結婚....等身份改變之類的,
平常是不能隨時買保險的。
像我跟老公,就是三月才搬回美國,
所以可以不必在 Open Enrollment 期間購買,
但是要在入境美國的 60 天內購買喔!
並且要留意:購買的當月,並不會馬上生效,而是要到下一個月才開始!
如果沒有保險怎麼辦?
如果你沒有醫療保險!!!!
那麼最普通的自然生產可能費用都在 $10,000到 $15,000美元之間
(不同地區費用會有所不同),這些費用還不包括 9 個月懷孕過程中的各種檢查,
例如:超聲波檢查、驗血檢查....等等。
不過,如果是在 LA,因為地緣關係,
太多中國客&台灣人(沒有美國身分的) 跑來這邊生孩子,
因為很多華人醫生診所都有現金價,醫生+醫院費用,
便宜一點的醫生現金價大概1500 (自然產) + 醫院$2000 (自然產) 左右~
(美國醫生跟醫院的費用是分開的,
如果要無痛麻痛,還要再另外加錢,
護士的護理費用也是另外計算.....總之超多名目!)
P.S.:
我住的地方 Irvine,比較少華人醫生,所以聽到的現金價是醫生部分要 $3,000
(包套:最後幾周產檢+驗血+接生),這費用不包含醫院的部分喔!
其他細項不是很清楚,是聽到旁邊的中國媽媽在詢問,
超音波是另外計費,超音波很貴
美國產檢沒有每次都有超音波
(台北民權禾馨就有,當然也是要另外收費,記得陳保仁醫生當初跟我說是$700左右,
有點忘記了,那時候有去找他看診)
P.S.:
像我一開始,還差兩天保險生效,但是因為有點問題必須看診,
光是兩次檢查 (與醫生對話)、超音波一次、驗血 (HCG值 黃體素值) 兩次,
就花費 $500了。
驗血一次現金價是 $75 (診所的優惠)、超音波 $125/次。
(沒看錯,是美金!等於超音波一次NT. 3,750)
後來因為黃體素過低,有補塞劑之後,又得再驗一次血 + 找出出血因素,又花了$200
(8週內的寶寶,光產檢就先花了$700,藥品那些另計)。
跳回到一般正常住在美國,沒有保險的話,萬一生產過程中出現問題,
例如:轉剖腹產或者要輸血,費用就更是個無底洞!
再加上通常小baby出生,他的保險會是先掛在媽媽底,
萬一沒有保險,寶寶有任何問題發生,費用可是.....超.級.可.觀!
剛好我弟弟的朋友就有發生早產七個月,生下來醫院給出來的是30多萬美金,
是要讓人破產嗎?還好他老婆也有一起加保,所以最後是out-of-pocket一萬五美金
醫療保險挑選時,要注意什麼項目?
在選購醫療保險的時候,除了挑選PPO、HMO、Kaiser....等等,
要特別看一些重要的數字是:
Deductible – 自付額,就是在這個金額之內需要自己負擔,比如說你買的保險
deductible 是$1,000,那就表示你生孩子自己至少要付$1,000,超過的部分由保險公司
與被保人按照比例共同承擔。
像我自己的例子,一開始我選的是 PPO Silver,Deductible 高達 $5,000,超過這個金
額,保險公司才會幫你支付,所以每一次看診,我自己都要付比較高的金額,還好生產是
在隔一個年度,這時候我隔年保險就要選擇比較好、Deductible比較低的 plan。
Office Visit Co-pay – 每次看診要付的錢,通常婦產科醫生是被歸為 "Specialist"
的,所以每次看診的金額大概在幾十塊的範圍。我一開始 PPO Silver,每一次看診約
$75,隔年的 PPO Gold,每一次看診是 $25。
Co-insurance – 通常是一個比例,達到deductible的金額後才會遇到。比如說選10%的
coinsurance,一筆醫療費用是$100,被保人只要負擔$10,保險公司會cover剩下$90。
Out-of-pocket maximum/limit - 所有自己付出去的錢加總起來超過這個上限之後,就會
由保險公司全數給付。這是每年累積制的,比如說 Out-of-pocket max 是 $5,000,今年
的deductible、coinsurance各類醫療帳單金額加起來是$25,000,但你只需負擔$5000,
剩下的$20,000都是保險公司付。這點對要生產的各位,很重要!因為生產 + 醫院費用是
最大的開銷,這邊就要好好算清楚了!哪一種對你最划算!
也因為這樣,找過保險經紀人聊過,她都笑說「所以在美國生孩子,可是要好好計劃的!
不然很花錢,要在年初受孕,12月底之前趕快生,這樣才是最便宜的!(因為所有都擠在
同一年度的 out-of-pocket maximum)」
計算方式:
如果以我2017年的 PPO Silver Plan來看,每月保費$365 + Deductible $5,000
如果在同一年份生產,
一年的保費 + 生產費用至少就是 $365 x 12 + $5,000 = $9,380,
如果超出這個費用,我還會有一個 Co-Pay 20%
(就是超出Deductible $5,000 之後的醫療費用)。
P.S.:
因為有查詢我生產的醫院,是比較貴的大醫院(有NICU....等等),
所以光現金價一晚就是要$5,000
(不含生產醫生、麻醉師、小兒科醫師、護士費用.....等等)。
這個要等我生完之後才會知道最正確的金額
(朋友去年生完,大概是$2500,但不知道他是哪家保險公司)
(另一個鄰居老婆五年前同家醫院生完是$2200)
另外有一個加州保險:
Access for Infants and Mothers (AIM)
這裡要特別提一下AIM,這是加州專門給孕婦生產準備的保險計劃,只能在加州適用。
如果你沒有保險可以用於你懷孕生產的過程,又或者你有保險,但裡面有只用於生產的
Deductible 或者 Co-payment,只要滿足一定的條件都可以選用這個低成本的懷孕生產保
險。當然,只要收入在一定範圍之內的家庭 (例如低收入戶) 才可以選用這個保險,而且
你必須是加州的居民 (觀光客來生產無法,居民證明:例如水電費帳單有你的名字在上面
、手機帳單有你的名字、加州駕照....等等之類的)。
AIM官網:www.aim.ca.gov
醫療保險會包含什麼?
就懷孕來說,醫療保險會包含以下的內容:
.懷孕期間的門診 (產檢)、孕期糖尿病的檢查,主要的超聲波檢查、血液檢查、
必要的藥物....等等。
.住院生產、如果需要剖腹產也會 cover 全部或一部分、生產醫生的費用。
.新生兒的護理 (一開始會附屬在媽媽的保險底下,之後比較多的檢查都是要寶寶自己
的醫療保險喔!)。
.產婦產後檢查。
.母乳餵養諮詢 (基本上要生產,產前都會去上課,但是我問下來都沒有補助)。
.有些會有擠奶器的補助。大部分聽下來都是免費補助Medela的。
當寶寶出生之後,要記得打去保險公司,把寶寶加到 Family Plan 當中喔!
因為寶寶後續要看的小兒科,也是一筆不小的開銷。
心得:
美國的醫療費用,真的不是普通好懂,常常有時候還會告訴你現金價比較便宜
(?!我的NIPT 就是現金價比保險給付的自付額還便宜)
所以之後再補充最後生完總共多少囉~
話說,也要查詢醫生配合的生產醫院,是否有在你的保險費範圍之內喔!
診所也有提醒我,先打電話去保險公司問清楚,以免後續收到帳單會嚇死。
我自己購買保險的方式,後來都沒有透過保險經紀人,都是自己上網購買,
加州的話很推薦就直接用Covered California
(只要有Social Socurity Number都可以買),
但透過保險經紀人就很麻煩,會查你入境紀錄 (是否是該年度的入境的60天內購買)....
之類的。
Covered 購買就很快,而且如果收入不足,還可以直接幫你算好保費補助是多少喔!
可以多多比較各家的報價 (通常都會差不多)。
以上,是我簡單的心得分享囉!

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