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土銀在房貸業務將再有新創舉。土地銀行董事長黃伯川12日在受訪時指出，希望能推出「
年輕人借得起的房貸」，以讓更多新鮮人剛出社會就有能力買房，土銀將推出「本金攤還
前低後高」房貸，目前已在研究，最快年底之前上路。
黃伯川過去出任合庫副總、合庫總經理，在黃伯川合庫副總任內就主導提出此案，在合庫
實施迄今。合庫主管對此指出，目前最常的作法，是借款金額的70％，分20或30年期攤還
，最後一期還剩下的30％，至於利率，不會因為本金的前低後高而有差異，合庫目前的新
作房貸平均利率為1.61％，只要是還款來源穩定的客戶，合庫都願意給此條件。
此外，合庫還有「客製化」的訂作，亦即，房貸戶還可以向銀行爭取，看能否前5、10年
還一定的本金百分比，也就是黃伯川現在擬在土銀推動的作法，這種「前低後高本金攤還
」在黃伯川合庫副總任內打頭陣，且承作量不少，現在黃伯川不僅將這個經驗帶到土銀，
而且還將推出「進階版」。
土銀主管指出，目前對於本金，現行規定主要有本息平均、本金平均、本金的30％保留在
最後一期攤還等三種作法。
而黃伯川在土銀擬推出的新本金攤還前低後高模式，大致有幾個重點，包括：一、可能每
五年一個級距，因此級距至少在四個以上，每個級距所分配的攤還百分比越來越高，例如
若30年期房貸，首期可能攤還的比重會在5％至10％之間；二、會作20年期、30年期兩種
規畫；三、列入級距分配的，可能是本金的100％，亦有可能也參考合庫僅將本金的70％
列入級距攤還，另外的30％最後一期再還。
合庫以現行作法舉例試算，倘若借款金額是1,000萬元，年率1.62％來計算，借30年期，
那麼，未採取上述前低後高本金還款方式者，每月要還35,100元，但若採取前低後高方式
，那麼降為24,620元，馬上降了1萬多元，年輕人購屋負擔大為減輕。至於後面的30％未
還，得在最後一要還的本金，若缺乏現金，則合庫可用新作貸款的方式助其展延，由於本
身就有房子作為擔保品，且只剩下3三本金未還，擔保性可說遠超過100％。
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XD，30%本金第30年還，
其實你知、我知、獨眼龍也知，
這個年代只有傻了才以為房貸會還完。