最近在卡版上有看到一篇文章，是討論「信用卡分期」的功能，還滿有趣的，在這邊跟大
家分享我的看法。
完整圖文：https://goo.gl/F57SGC
我分別針對分期的一些好處／壞處，做了點分析：
一、分期真的好嗎？
這個問題的答案是：不一定。分期有分兩種，一種是有利率；另一種為零利率。
如果您擅長理財，也確信自己花的錢都在刀口上，那麼「分期零利率」對您來說，真的是
百利而無一害。但我相信這種人，畢竟是少數。
大多數的人，都是在買東西的時候，經由店員／網站提醒分期，看到每月期付金額變得少
少的，不僅可以減輕負擔，又有滿萬送千、滿千送百等優惠，怎麼想怎划算，索性就直接
分下去了！
如果分的是12或24期，固然每一期的金額都不大，但期期出帳，說實在的，久了一定會覺
得很阿雜…怎麼又是一堆未繳完的分期在帳上呢？感覺上永遠還不完啊…啊雜！
除了「自我感覺良好」想要分期之外，現在廠商也都直接「內建」分期才能享有優惠。如
Yahoo奇摩購物中心的銀行優惠頁面：
每一銀行幾乎都要求分期
幾乎每一間銀行的優惠，都是要求「分期」，你想要拿優惠，就得乖乖分期。
另一種分期是有利息的。當你刷了一筆大額後，致電銀行客服要求分求期，此時銀行會先
審核，通過後，會從次期帳單中收取些許手續費跟利息：這也是銀行的收入來源之一。由
於這種分期方式要多支付費用，故我不推薦使用。要用，就用銀行推出的「分期零利率」
之活動、或是卡片優惠就好。
大家有沒有想過，為什麼通路業者／銀行，非得要求「分期」不可呢？
這也算是一種「留客」的策略。
如果你刷卡分了好幾十期，代表期期都有金額出帳，每期都要繳錢，如此一來，這張卡就
是銀行的有效卡，一來防止呆卡、二來是防止剪卡。
(你可能會考慮到，如果一剪卡，可能通路優惠會被扣回去，
或是剩下未繳完的分期，會在下一期全部出帳，也會造成不小的負擔。)
對銀行來說，只要帳款收得回來，其實推出分期活動，有一兼二顧摸蜊仔兼洗褲的好處。
這也是網購業者為何常常跟銀行合作，推出分期限定的優惠。他們要讓消費者「溫水煮青
蛙」，一次付一點點錢，感覺還好咩；每一個月都來買個大額再分期，好像也不會怎麼樣
…等到每月的期付金額已達月薪上限，幾乎快繳不出來時候，那就差不多要「出事」啦。
信用卡分期，這功能好不好呢？嗯，得端看你是怎麼運用它。用對了，就可以把本金先放
定存，多賺一點銀行利息。在網路上也有網友說，光是保險的費用年繳跟月繳差那麼多，
還不如用年繳的方案，刷一筆大額的，由信用卡端提供分期的小額償付，不也一樣達到月
付年繳金額的目的嗎？這是聰明消費的標準範例。
而社會上的定義的月光族，若是常常使用分期消費，一開始雖然嚐到付錢輕鬆的甜頭，但
長此以往，到最後連最低應繳都繳不出來的話，就是銀行開始「雨天收傘」，準備賺錢的
時刻了。
二、分期零利率的成本，由誰擔？
我們把錢存銀行，銀行是要給我們利息的。同樣的，在分期付款這一塊，銀行幫我們先墊
付這一筆款項給廠商，接著再分好幾期，跟我們拿本金：而銀行失去的，是「運用這筆錢
，來賺更多錢的機會成本」。
所以分期並不是沒有成本的喔！君不見，我們向銀行做信貸、車貸、房貸，分期期數愈多
，利率不見得會愈低。而個人用評等，更是關乎貸款成數、費用利率，可謂差一點，就差
很多呢！銀行對這個手續費收入、還有利率，可是斤斤計較得緊哩。
此時我不禁猜想，如果有一種做法，是可以刷卡分期，再把商品／服務變成現金，這不就
是跟銀行無息借錢的意思嗎？不過，你批東西來賣，也是會有折價的…市面上真的少有東
西可以刷卡套現，你跟我想得到的，其他人也想得到，銀行早就都把漏洞都填補起來啦！
故這條路，行不通。
有時銀行活動，一分期分下去就是24、30期，兩年到兩年半耶！這都堪比信用貸款的期數
了，所以我個人猜測，分期期數愈高，銀行跟廠商分攤的%一定也愈高，故這種行銷手法
，賭的就是消費者動用循環利息的可能性。
分期零利率的成本，大多是由銀行跟商家議定的金額比例做分擔。
三、分期零利率是衝動消費的催化劑，該如何克制？
呃…把手剁掉不就好了嗎？(笑)
我覺得只要是人啊，都會有衝動消費的時刻，這點是千真萬確的。等我們多上幾次當，學
了乖，比如說，打開帳單後內心OS：「靠！本月卡費怎麼那麼多？到底錢都花去哪了？天
啊，繳費，本月就準備吃土了。」多收到幾次超支帳單，開始快付不出來後，大家就會學
著控制消費，不讓自己超支。
追根究底，我覺得這跟人類百萬年來的演化有關。我們人類開始使用貨幣的歷史，大概也
是近千年來才開始進入我們的生活中。而人類的演化，是用好幾個世代的時間，來把我們
對事物的反應收納進我們的DNA裡。
相對於近年來發展出來的貨幣、信用卡等制度，對我們的腦袋來說，其實都是很新穎的東
西。在我們的腦部資料庫裡，並沒有如何對應這項支付工具的相關經驗。所以會造成一個
很有趣的現象：我們在付現金消費時，能夠明確感受到金錢離開我們身邊的痛苦感受(錢
這個概念，已根深蒂固在我們的基因裡)；而刷卡消費，則是比較無感 (感覺上，刷卡先
享受，就是爽！至於帳單？等出帳後再說吧)。
有興趣的朋友，可以參考以下書目：
誰說人是理性的！：消費高手與行銷達人都要懂的行為經濟學
這也是為什麼我們在刷卡／付現的兩個選擇中，使用刷卡這項工具，會讓我們不自覺的多
花了一點點、多支付了一些些，有時信用卡在手上，非理性的購物欲望，就是被增強了…
時日漸久，這項工具，很有可能是我們在累積財富上的一個嚴重漏洞！
而「分期零利率」就像是催情劑一般，讓原本不甚有吸引力的產品，在消費者眼中都像情
人眼裡出西施一般，缺點怎麼看都是優點，就差沒把整個專櫃都抬回家了。甚或者，有人
真的是為了百貨週年慶湊滿額，而出手亂買一些自己不需要的商品，往往只是因為「滿額
禮」、「分期禮」的誘導之下，情不自禁的手滑刷下去。
故國外有一種說法，把信用卡放水杯中，冰到冷凍庫裡。等你有需要刷卡時，還得把卡片
從冷凍庫中拿下來，等它退冰才能用…這指的就是「等待」的時間，很可能就讓你想要買
東西的欲望退燒。(我怎麼覺得這種說法跟「性衝動」有異曲同工之妙，也許刷卡買東西
，也能夠得到相當的高潮吧)
不過上述這種說法，現在已經不太管用了，大家都嘛在手機上用行動支付，根本不用拿卡
出來刷，甚至網路上有一堆網站都支援Apple Pay，確定購物後，只要在手機上指紋按一
按，立馬結帳。科技的便利，往往讓你的「衝動消費」沒有緩衝的時間，一不小心就刷下
去。
至於克制的法則，真的就是要「冷靜一下」。想一想，為何要買這東西？真的是需要的東
西嗎？還是只是為了得到贈品、滿額禮？而這些促刷的簡訊、活動，都是銀行為了讓我們
消費更多、買更多而設計的活動，自然針對人性的弱點，做了不少的研究，並且偷偷放到
活動中。有時想要全身而退，也不是想像中的那麼簡單。
人類是一種從錯誤的經驗中學習的動物，所以…我的建議就是，吃個一次虧，終生難忘。
比如說，遲繳一次卡費，被多收300元後，自己內心就會有一道律令：我永遠都不要被銀
行賺這300元，接著辦理ACH自動轉帳，那麼就大大降低違約的比率了。
四、推薦篇－分期神卡！
我對人性仍舊是抱持著悲觀的態度，故使用「分期」的人，也不見得就是省錢高手。
既然要花，那就要用最省的方式，來最大化自己的利益。 只要是人在社會上生活，總是
會用到信用，而信用卡，就是累積個人信用資歷的最簡單工作。只要拿到第一張卡，接下
來按時還款、建立自己的良好信用，將來在房貸、車貸，可以說是無往不利。
故本章節，我要來介紹我覺得好用、常用的專屬「分期」信用卡：
大額分期第一把交椅：華南Combo Life卡！
如果有常常關注我部落格的朋友，想必對上個月的人氣第一的文章印象深刻：
【Apple 】iPhone 8／iPhone Ⅹ 新機刷卡攻略
https://goo.gl/yvu7XL
是的！我在這篇文章中，也有詳盡的介紹了「華南Combo Life卡」。這張卡，共有兩個卡
面選擇，V跟M兩個發卡組織。如果你想辦兩張，只要有兩個不同的華南帳戶，分別綁定兩
張信用卡，就以辦下來囉！
分期期數的選擇，總共有3、6、12期三種選擇。只要單筆滿3000元，系統就會自動分期。
這張信用卡的亮點為： 「單筆滿30000元又分12期」者，可享有紅利2倍！
加碼的紅利回饋，可是屌打其他銀行的分期卡！這絕對是華南卡的一大優勢。若你有在累
積紅利兌換哩程( ANA、AM) 的朋友來說，不無小補。
要注意的是，在遞交申請書的當下，就要勾選好想要的期數。如果事後要修正，每改一次
就得支付100元作業費，這是我今天( 10 / 5 )早上特別致電華南客服詢問的結果。
只要是大額分期，我就都灌進這一張，一來分期償還的同時，還可以賺到本金定存的利息
；二來還可以拿到紅利加碼。算是很不錯的卡片。
同場加映
若您不想辦combo卡，華南也有另一張12期零利率的卡可以選擇喔，「夢時代聯名卡」。
一樣只要在申請時把分期設定弄好，滿6000元就會自動分12期，可惜無紅利回饋。
建議大家可以把華南的套卡都辦下來，不同的卡別設定不同的分期期數，這樣子自己就可
以針對自己的消費／還款能力，來選擇適合的卡片刷。
延申閱讀：
【華南銀】夢時代聯名卡 核卡心得
https://goo.gl/xVee2y
市場老牌子：大眾分享卡！
大眾分享下，享有指定通路8分零利率，或者是一般通路刷卡滿額(最低1000元)，皆可享
有4期零利率。
這張卡，也是我早期的愛用卡。兩三年前，在還沒有踏入哩程坑之前，有時1000元左右的
消費，我也會用這張卡來支付，來享有簡單的4期零利率。
雖然刷這張卡沒有任何的現金／紅利回饋，但佛心的大眾，也有針對這卡推出一個簡單的
小活動：繳交年費500元，期期刷滿100，次期回饋50元。也就是一年下來，可以多拿100
元的回饋金，適合拿來加油賺回饋金。嫌麻煩的朋友，也可以直接拿去家樂福做禮物卡儲
值。
五、小心分期不給原始回饋！
市面上所有的信用卡，都可以參與銀行跟廠商的分期活動。不過，要小心某些銀行是很明
確的「排除」了分期交易的回饋。
比如說，中信銀、花旗、澳盛，都是分期不給予紅利的喔！所以在刷卡消費的時候，也別
忘了睜大雙眼，先把這幾家銀行給排除。
或是得衡量一下，滿額禮／分期禮給的優惠，跟信用卡本身給予的紅利，何者比較優？如
果是我的話，我會選擇用COMBO技，也就是兩者兼拿。
哩程族的我，若要參與購物網站的活動／百貨週年慶，就不一定會把中信ANA極緻卡拿出
來用，反而是會考慮把華南的信用卡套組搬出來，畢竟分期華南還是有給紅利的。這也是
我覺得華南銀行比中信還要友善的地方。
【結論】
若您有看完PTT上的討論串，會發現有一些版友也提出了很棒的真知灼見。
如果您的分期金額太高，在申辦新卡／貸款的時候，銀行很有可能會因為DBR超過22倍，
把您打搶的！
比如說，我的台新信用卡，今年辦下昇恆昌無限卡之前只有25萬，而這25萬的額度，剛好
都被我用光光了，協助老媽買一台代步機車、還有一些鎖碎的花費。為什麼可以在幾個月
內就把25萬的額度用光？當然是因為台新那時推出了很了不得的「分期」活動，就是新卡
核下來的90天內，可以任選「金額」、「期數」，都是零利率！那時我挑了最低1000元、
最高24期零利率，所以我的額度就一點一滴的被佔用光了…
這，就是「分期0利率」的威力啊！
試想，若是月薪才2萬2的社會新鮮人，要是有24萬的額度，剛好都用光光，那他就是每個
月要償付1萬元的卡費，連續24個月！薪水近一半都被吃掉了。以這個例子來看，就不難
理解小白(網路用語，指信用空白、未曾跟銀行往來過的人)為什麼銀行只願意給2萬、3萬
這種超級少的額度了。話說回來，除非家裡超有錢，不然社會新鮮人剛辦卡應該也拿不出
什麼有力的證明，所以銀行自然也不會核出30萬、50萬的額度了。
如果您對「額度議題」有興趣，也可以參考以下這篇文章：
【台新銀】信用卡額度調升－經驗分享，帶你衝破額度天際線！
https://goo.gl/pwwGi9
也由於「分期」會佔據額度，故我對於「定期額度調升」這件事，是持正面看待的。畢
竟3000元額度跟300000元額度被盜刷，風險都是一樣的。既然是銀行負擔，那我們在擔心
什麼？
自從我昇卡辦下來之後，額度也一口氣提升到50萬，馬上又多了25萬元可以讓我刷刷刷，
但我自知自己沒那個屁股，所以就不去吃瀉藥了。還是穩妥的規劃自己的還款進度、安心
存錢比較重要。
善用「分期零利率」，的確可以讓你用比較輕鬆的方式，得到你要的東西。但務必確認自
己是可以完整償付刷卡分期的金額，不然未繳足最低應繳，銀行的催債電話就在後面磨刀
霍霍等著咱們囉。