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大多數的人都對保險不熟悉，所以如果直接說需要傷害險、第三人責任險、強制險，可能
根本就搞不清楚這些保險是用在什麼時候？如果發生特定的事故，又可以透過哪一種保險
來獲得保障？
所以這篇文章，就用假設的情境來告訴大家，如果你是一位美食外送員，應該要具備哪些
保障？
1. 如果外送員因為交通事故而死亡？
因為交通事故而死亡，有可能獲得三種保險的理賠。
首先，現在上路的汽機車都有投保強制險，強制險會理賠200萬元給受害者。所以如果有
外送員在車禍事故中身故，會有200萬元的身故理賠，由家屬向對方的保險公司申請理賠。
接著，如果外送員有自行投保意外險（又稱傷害險），只要符合「外來、突發、非疾病」
三個條件，也會有身故理賠，由家屬向自己投保的保險公司申請理賠。意外險不貴，強烈
建議所有騎機車的騎士都應該要投保！
最後，外送員投保的壽險，也有身故理賠，且不分意外或疾病皆會理賠，由家屬向自己投
保的保險公司申請理賠。
2. 如果外送員因為交通事故而受傷？
如果是受傷，則強制險會有最高20萬元的醫療費用理賠，包含急救、診療、接送和看護，
由本人或家屬向對方的保險公司申請理賠。因為強制險非常重要，特別建議大家詳細閱讀
「強制汽車責任保險給付標準」。
接著，如果外送員有自行投保意外險（又稱傷害險），也有投保附加醫療險，只要同時符
合「外來、突發、非疾病」三個條件，就會有醫療理賠，由本人或家屬向自己投保的保險
公司申請理賠。
最後，如果外送員有自行投保醫療險，無論是住院醫療險、實支實付醫療險，只要有「住
院」，也會有理賠，由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。請注意，如果只是在
門診包紮，沒有住院便回家的，就沒有理賠，畢竟保險是保大不保小，你也沒聽過感冒還
去申請理賠的對吧？
3. 如果外送員因為交通事故而殘廢？
如果是殘廢，則強制險會依據殘廢等級理賠，由本人或家屬向對方的保險公司申請理賠。
強制險的殘廢給付標準共分15等級，以下各等級舉一個例子：
一、第一等級：新臺幣二百萬元。（肺臟機能遺存障害，終身無工作能力，符合障害審核
基準 (一)者）
二、第二等級：新臺幣一百六十七萬元。（雙目失明）
三、第三等級：新臺幣一百四十萬元。（兩下肢足關節以上殘缺者）
四、第四等級：新臺幣一百二十三萬元。（雙手十指均殘缺）
五、第五等級：新臺幣一百零七萬元。（一下肢膝關節以上殘缺者）
六、第六等級：新臺幣九十萬元。（ 一上肢喪失機能者）
七、第七等級：新臺幣七十三萬元。（二側腎臟全切除）
八、第八等級：新臺幣六十萬元。（一目失明）
九、第九等級：新臺幣四十七萬元。（一側腎臟全切除）
十、第十等級：新臺幣三十七萬元。（一手拇指殘缺者）
十一、第十一等級：新臺幣二十七萬元。（一手食指殘缺者）
十二、第十二等級：新臺幣十七萬元。（一手中指或無名指殘缺者）
十三、第十三等級：新臺幣十萬元。（一足第二趾及其他任何之足趾，共有三趾喪失機能
者）
十四、第十四等級：新臺幣七萬元。（一手小指殘缺者）
十五、第十五等級：新臺幣五萬元。（一足第一趾及第二趾以外之任何足趾中，有一趾或
二趾喪失機能者）
因為強制險非常重要，像是有些殘廢的認定要事故發生六個月以上或是進行智力測驗、失
智評估等，特別建議大家詳細閱讀：強制汽車責任保險殘廢給付標準表
接著，如果外送員有自行投保意外險（又稱傷害險），只要同時符合「外來、突發、非疾
病」三個條件，會有殘廢理賠，同樣也根據不同的等級，由本人或家屬向自己投保的保險
公司申請理賠。
最後，如果外送員有自行投保失能險或失能扶助險（又稱殘廢扶助險），也會有理賠，也
是根據殘廢等級表，由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。其中失能險是一次性
給付（一次理賠數百萬元），失能扶助險是每月給付（每月理賠數萬元），根據投保的額
度進行理賠。跟意外險最大的不同是，失能險或失能扶助險會理賠因為疾病而造成的殘廢
。
4. 如果外送員因為交通事故而撞死人或撞傷人？
這是最有爭議的地方了。其實如果是一般駕駛，我都會強烈建議一定要投保第三人責任險
，因為強制險只是個「基本」，可能「不夠」而且「不完整」。
第三人責任險的保障範圍有分傷害責任和財損責任兩部份。在傷害責任上，第三人責任險
會對超過強制險給付標準以上的部分負賠償之責，無論是死亡或是受傷、殘廢。
所以如果外送員有自行投保第三人責任險，每一個人體傷或死亡的保額為一百萬元，加上
強制險的兩百萬元，即便很不幸的發生事故而導致一個人死亡，死者可以獲得的理賠金額
為三百萬元，且通常第三人責任險會有每一意外事故之總額上限，通常是上千萬元。
那為什麼說有爭議呢？其實是這種第三人責任險會排除「營業用途」，外送員很顯然就被
排除在外了，即便有保第三人責任險，也無法獲得保障。所以外送員如果想要獲得足夠的
保障，就要投保可以附加「營業用途」的第三人責任險，目前提供的產險公司不多，保費
也較高，以下截圖為舉例，並非推薦。
5. 如果外送員因為交通事故而撞壞別人的車？
第三人責任險另一個保障範圍則是財損責任，像是不小心撞到了百萬名車的後照鏡，可能
就是將近十萬元的損失，強制險可是完全沒有理賠財產損失的部分。這時候第三人責任險
就可以提供保障。
但是第三人責任險的額度畢竟有限，例如財損保額上限如果只有二十萬元，如果撞到的是
千萬超跑那可就不得了，這時候可以加保「超額責任保險」，直接將財損責任的保障拉高
到一千萬元。
總整理：外送員該投保的保險
強烈建議：只要騎機車就應該投保意外傷害險，記得附加醫療險。但是請記得，意外險跟
職業有關，不管外送是兼職或主業，都請務必誠實告知保險公司。
營業必備：只要當外送員，就應該投保「營業用途」的第三人責任險。
最完整的財務保障：怕自己撞到超跑賠不起？建議加保超額責任保險。
讓自己不成為家人的負擔：最怕的其實不是一走了之，而是臥病在床需要有人照顧，這時
候失能險和失能扶助險就能拯救一個家庭。
一定要有：勞保與健保，如果公司宣稱是採取承攬制，也要自己找工會投保！也許不一定
有預算投保其他的保險，勞保其實也有相當基本的失能保障，千萬不要省這一條！