:
: 借標題一問~
: 因為跟原po狀況蠻像的
講真的，其實差蠻多的 = =!
所以我有改了一下標題，請見諒。
: 我們目前也是準備規劃生小孩
: 但考量到經濟方面而都有所顧忌
這種事，個人建議，順其自然就好，
萬一錯過了，那就不只是遺憾了。
身邊週遭的那些雜音，就無視吧!
生；有經濟壓力，
但是，小弟可以跟您說生完之後，大部份都會有貴人相助。
不生；對女生會有更多心理壓力。
去搜尋一下，最討人厭的 "十大金句" 。
ex: 結婚了沒?
小弟現在已經練到皮笑肉不笑的程度，
微笑的回應對方，順其自然。
: 負債方面目前有
: 房貸:約11000/月，利率1.8趴
您給的資料，只有大概，所以小弟算出來也只是一個大概。
反算回去，
11000 / 49.647(r:1.8%，y:20年) x 10000 = 221萬多
11000 / 51.063(r:2.1%，y:20年) x 10000 = 215萬多
您原始的借款金額，大約是落在 215萬~221萬，這附近。
: 信貸:7000多/月，利率3.4趴
若是指數型的信貸，再未說明年期的狀況下，也未列貸款餘額的狀況下，
只能玩猜猜樂，一般會假設3，5，6，7年(少數狀況下會貸4年)；
查"萬元利率因子表"，會得到幾個數據，
r:3.4%，3y: 292.578
r:3.4%，5y: 181.470
r:3.4%，6y: 153.733
r:3.4%，7y: 133.943
用月付額去推算，
7000 / 292.578 = 239252元，推測原貸金額大約是 25萬元。
7000 / 181.470 = 385738元，推測原貸金額大約是 40萬元。
7000 / 153.733 = 455334元，推測原貸金額大約是 48萬元。
7000 / 133.943 = 522610元，推測原貸金額大約是 55萬元。
這部份，就請原po自己對一下。
以一個人，辦理多種類的貸款而言，
其利率高低順序，正常的勞工會像你這樣，
= 信貸(1.多% ~ 甚至是15%以上) 大於；
> 車貸 (1.多%~8%，正常範圍是2點多%~6%)；也要看職業別。
> 房貸 (1.多%~2.多%)，特殊狀況+職業別，可貸到1%的利率。
> 學貸 (依官網公告，目前為 1.69%)
某些職業，會因為隱藏版福利，在貸房貸時，
可以拿到比學貸還要低的利率，成數也會比普通人多。
而且是固定利率，= =! 關於隱藏版福利，各位自己去打聽囉!
: 儲蓄方面
: 基金每月定額5千(累計投入約4萬，暫時不打算停扣)
: 儲蓄險也是每月5千(還有3年到期…)
把投資當儲蓄，也是可以，不過您的緊急備用金要準備多一點。
儲蓄險，月繳?
若是郵局的，原則也是建議改年繳，不管是減額繳清，或是解約，
一樣都會有損失。
儲蓄；最本質的定義，是「節用儲蓄，以備凶災。」
換句話說，您在思考要怎麼儲蓄的時候，其背後的用意，
是為了防範不可預知的風險，與無法轉嫁的風險。
ex: 失業，換工作......等。
儲蓄險，他算是一種保險商品，若真要算儲蓄，真的要打個大問號。
最重要的是，上述兩項的"變現性"，並沒有貼近即時，再加上，
儲蓄險，您拿保單去借款，還要付給保險公司"利息"。
PS. 有些儲蓄險保單，可以24小時，透過網路銀行或ATM，進行保單借款。
我存你那邊(保險公司)的錢，要拿出來用，還要付你利息，這什麼邏輯?
有損失，就會降低變現性。
若真要算儲蓄，您可能要好好想一想了。
:
: 固定支出
: 房屋的水電等雜費都是另一半支出
: 油錢$2000
: 手機$1000
: 車位租金$2000
: 壽險+車險每年約2萬5…約$2000/月
這邊，會建議您自己分開列，
壽險部份，要看有沒有定期險附約，某些險種的保費會隨年齡增加；而增加。
這邊屬 "未來現金流-支出的部份"，最好瞭解一下。
車險的部份，也要拆開看，在沒有出險的狀況下，
強制險的保費，會逐年稍微調降。(這邊大約1千多左右，以國產車來討論。)
第三人責任險，
加 "超額責任險" 。
這部份您就自己衡量一下，你所居住的生活環境，
有沒有很多超跑之類的在路上趴趴造。
不然財損部份，會建議保50萬以上，再加個超額責任險。
因為最近不少車子，他們維修的方式，是 "不板金+不烤漆" 了，
有凹痕或有刮痕就是換新的。
剩下的失竊險或拖吊險，及其相關險種；
就看您自己的適用性，與需不需要，再去考量。
: 養車費用粗抓每月$500
車子整台，每一個零件，幾乎皆可算是"消耗品"。
一個月 500，一年6000元，可能還不夠換四個輪胎皮。
除了基本保養外，還有變速箱油，水箱水精，汽車電池......等，小額開銷。
再加上，久久要換一次的皮帶之類的；以及用很久之後才會壞的零件的維修費。
這部份您再自己衡量一下吧!
:
: 現金存款約20萬
以夫妻財產，分開管理而言，這邊的現金存款，
稍微不太夠，再多存一點囉!
如果您順其自然的迎接新生命的到來，
要去思考的地方是，前六個月的育嬰期，
一般勞工是領 "投保金額的六成薪" ，
換句話說，您可能要幫尊夫人，準備 六個月的四成薪。
還有，滿月時的彌月禮，
第一年所需自費的疫苗費用，大約一萬多起跳，持續漲價中。
若經濟還OK，再加買一張有實支付的保單。(保險請自己做功課)
: 每月薪水約4.2萬
: 扣除貸款及儲蓄後
: 40000-11000-7000-(5000+5000)
: =12000
:
: 再扣除固定支出後只剩6500…
這邊可能要重算一下，是月薪42000，實領40000?
如果有機車，那這邊的會剩下更少，
再加上一些雜費支出，例如買衣服......等，日常開銷。
固定支出的部份，還有少列，
稅金；燃料稅、牌照稅、房屋稅、地價稅、所得稅。
ex: 1200cc~1800cc，一年稅金大約為12000，月平均為 1000以下。
保險；房屋的火地險，或是房屋綜和險。
: 另一半的薪水負責
: 生活雜費(水電第四台瓦斯等等)+兩人伙食費(only晚餐)，每月大概1萬
:
: 剩下都是她自己的錢，基本上不會干涉她怎麼花
:
:
: 請問有什麼地方可以改進的嗎？
: 實在想不出來…感覺都是必要支出XD
如果真的有養兒育女的打算，大概只能從您的 "儲蓄" 去下手了。
紮實的把錢存下來，而不是把錢拿出去給人家玩，
再分一點肉屑給你當吃紅。
講真心話，大部人去買儲蓄險或是進行小額投資，
都是為了賺更多的利息或錢錢。
問題是，當您把財務問題解決之後，您幾歲了?
若在體況，跟經濟狀況的許可下，就順其自然的"做人"。
至少，您不會錯過很多東西。
這邊算是個人的見解，要不要生孩子?
如果夫妻打算當頂客族，倒是無妨，
若有打算生，一般會建議趁早，
最主要是考量父母的年齡跟體況，
二十多歲，三十多歲，四十多歲生小孩，
那個體力就有差，再來是當您的小朋友，到了22歲時，
您幾歲了?
這個是一個很現實的狀況，有人是想儘辦法，花了一堆錢，
就只為了一個小孩。
以現在的醫學技術，應該是沒辦法在"子宮"以外的地方，
讓一個生命誕生(以人類來討論)。
就算有那種技術，也不應該被拿來運用。(再講下去就離題了。)
: 有在想拿現金存款跟即將
: 到來的年終把信貸還掉
: 但這樣身上會變成幾乎沒有存款
: 大概會剩5萬以下……
現金存款有20萬，加上年終還掉，身上現金只剩5萬 = =?
如果您有長輩可以給您靠，倒是沒關係，
如果沒有，自己去算一個 "備用金的額度"，
超過的部份，就是 "部份提前清償"，這樣一來；
以銀行端正常的計算公式，會降低您的月付金額。
如此反覆操做幾次，就可以把信貸清掉了。
:
: 所以雖然一直蠻想生個小孩來play一下的，但腦袋總是會浮出$$$
: 唉…
您自己評估一下，是 "錢" 比較重要，還是 "豐盈而完整的生命之旅"
比較重要?
: 喔對了，家裡還有一隻貓主子
: 不過那花費不高，而且也是必要支出>”<
吃好一點，用好一點，一個月也要1000左右的支出，
以天天吃 "金罐" 來計，或更貴的罐頭，乾飼料，貓砂。
如果是偶爾吃罐頭，那貓咪的支出，就可以算，
浮動支出裡的雜費。
如果確定 "兩條線"，會建議開始去問問，身邊的朋友，
有沒有嬰兒用品，像螃蟹車，學步車之類的。
還有衣服，原則上，在不影響衛生條件下，能省則省。
最後，我們來談一個小議題，為什麼要生孩子?
有人說，生孩子，是為了參與一個生命的成長。
不過小弟，在某天去朋友家吃飯，閒話家常時，
忽然理解到更深一層的意義，
為什麼要生孩子?
參與一個生命的誕生，以及陪伴一個生命的成長。 － by ameryu.
當您第一次發現，白色棒子上的兩條線之後，
您已經參與一個生命的誕生，
更重要的是，多了一個孩子，會比較有像 "家的感覺" 。
雖然小孩子哭鬧的時候，還蠻吵的，蠻盧的。
也要忍受一段睡眠不足的時間，每隔一段時間，就要起床泡奶或餵奶。
還有把屎把尿......還要時時注意小孩的身體狀況。
不過，如果您仔細去思考，在小孩子 "就學前"，
其實都還蠻可愛的，尤其是 "口腔期" 的時候......
只要拿到手的，不管是啥，就往嘴裡塞，
朋友跟我解釋說，因為小嬰兒，想嘗看看那是什麼味道。
所以；各位家長在換尿布時，請多加小心，=_=!
個人的認知是，陪伴是很重要的，
您會因為家中多了一個人，而學會更多的東西，
因為您要保護的不止是一個人，而是一個家。
在陪伴小孩的成長過程中，會讓您的生命更豐富。
這些東西，很難用錢去買到。
就算能買到，說不定只是一種假象。
小朋友的成長過程，其中有一部份是，
拔拔麻麻說 => 老師説 => 朋友說 => 男朋友/女朋友說 => 老公/老婆說
比較可愛的部份，是拔拔麻麻說到老師說的這部份。
至於判逆期，那很久以後的事，到時再去頭痛，家家有本難唸的經。
小孩，對大多數的家長而言，應該都是 "甜蜜的負擔"。
最起碼，您會渡過一段非常幸福快樂的時光。
以上供原po參考。
祝您 身體健康，萬事順心。
財源滾滾進口袋。
ameryu.
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