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純網銀開業在即 金管會禁價格競爭
工商時報 彭禎伶 2020.12.12
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金管會監理純網銀重點方向
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純網銀若無限制低價搶市，金管會將出手制止。金管會本周核發國內第一張純網銀執照，
准許樂天國際商銀試營運，金管會主委黃天牧11日透露，9日就已找樂天銀董事長簡明仁
當面溝通，叮嚀要注意五大風險及不能「價格競爭」。
黃天牧提醒樂天商銀要注意資訊安全、流動性、風控、法遵、與名譽風險，不可作殺價競
爭，必須維護金融市場秩序，並送給即將開業的樂天商銀「行穩致遠」四個字。
國內首批無實體分行的純網銀已開業倒數，金管會8日核出第一張純網銀營業執照給樂天
商銀，黃天牧隔日約見樂天商銀董事長簡明仁。簡明仁受訪時提及純網銀的籌備與開業，
就像生孩子一樣，很不容易，黃天牧提醒「不是只要生下小孩，更要養小孩、教小孩！」
，即純網銀開業後，如何創造成功的營運模式、能賺錢、擴大規模、永續經營，才是養大
孩子，並教會孩子。
黃天牧表示，純網銀開業初期為了要攬客、擴大市占率，提供客戶優惠或折扣在所難免，
但「不要以價格競爭作為永久發展的策略」，期許三家純網銀的經營一定要「可長可久」
，初期、短暫的價格優惠可以被容忍，但期間可以有多久？黃天牧回應：「銀行局在監理
上會特別提醒」，也就是純網銀的促銷活動是否踩紅線，銀行局會密切關注，隨時提醒。
純網銀因為無實體分行，無法面對面接觸到客戶，國外發展經驗，一開始都是以高利率吸
收存款，再提供放款低利率、低手續費等，以擴大客戶及市場市占率。
黃天牧表示，銀行為了擴大業務作某種程度行銷，現行金融機構也都是這樣作，只是價格
競爭要多久？不能無限制、作為長期策略，金融機構的永續發展不是只靠價格競爭，要靠
商品及服務。
黃天牧領悟五大監理新態度
如何在金融創新與市場穩定中尋求平衡點？金管會主委黃天牧11日以德國電支機構
Wirecard弊案，歸結出五大監理新想法，一是相同行為就是遵守相同規定，不能出現監理
套利；二是要清楚新創的商業模式，三為機構及行為必須同時監理，四必須了解新技術的
本質，五是須強化跨國監理合作，海外據點等需要全球監理機構加強合作，強化監理，才
不會有漏洞
另外，新冠肺炎疫情不止是公衛問題，亦讓全球開始反思環境保護及氣候變遷等問題，過
去發生機率很低、但影響極大的事件，現在可能都變成發生機率高、影響也大，ESG政策
及執行成為主流，黃天牧表示，上半年ESG作得好的公司，股價也相對穩健，他引述摩根
大通今年7月出版、訪問50位掌管13兆資產機構投資人的報告，都強調未來ESG投資將是重
點。
另一重點則是創新，但如何衡平創新與傳統金融穩定？黃天牧指出，很多科技公司想要進
入金融體系，Wirecard事件正好可作為省思，即有金融科技公司作著金融業的業務，卻沒
有被監理機關高度關注，就會出現監理套利行為，若監理機關不了解這些新創機構在作什
麼？核心技術是什麼？也容易出問題。
黃天牧11日出席保發中心舉辦的2021經濟與保險論壇時引述大摩的報告，新冠肺炎是21世
紀的第一個永續性危機，是給人類的警訊，過去10年內都極少發生、也鮮少被列入人類十
大威脅的大流行疫情，未來可能變成發生機率高的大風險，提醒人類注意氣候異常與環保
。
至於創新則一直是監理機關需要權衡的困境，究竟要讓新創業者自由發揮進入金融市場，
還是要兼顧傳統金融機構的經營，但2020年德國之光Wirecard爆發弊案，不止是財報會計
不實，更突顯出德國監理單位未注意的地方，因此飽受批評。